揭示骗取贷款罪辩护的关键点！

一、骗取贷款罪的相关规定

（一）2020年《中华人民共和国刑法修正案（十一）》（2021年3月1日施行）

《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一 【骗取贷款罪】以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

2020年《中华人民共和国刑法修正案（十一）》与2006年《中华人民共和国刑法修正案（六）》对照，该条删除了“有其他严重情节” 。

（二）《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（2022年5月15日施行）

第二十二条 〔骗取贷款、票据承兑、金融票证案（刑法第一百七十五条之一）〕以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在五十万元以上的，应予立案追诉。

2022年5月15日施行的刑事案件立案追诉标准的规定（二）与2010年5月7日的刑事案件立案追诉标准的规定（二）对照，删除了“ (一)以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，数额在一百万元以上的；(三)虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等的；(四)其他给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形等内容；将给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额提高为五十万元以上。”

 

二、骗取贷款罪的犯罪逻辑

行为人实施欺骗行为→银行产生错误认识→银行基于错误认识而发放贷款→行为人无法归还贷款→造成银行经济损失

 

三、骗取贷款罪辩护的关键点

（一）行为人是否实施欺骗行为，银行是否产生错误认识

银行主要是靠存贷款之间的利息差赚取利润。由于多方面的原因，消费者对未来经济发展的信心不足，把多余的钱存入银行，不敢消费，更不敢贷款，这就导致银行无法通过利息差赚取到利润。

银行每年都有固定的放贷任务。有的情况下，银行明知贷款人的贷款用途并非贷款资料上填写的贷款用途，甚至要求贷款人故意隐瞒真实的贷款用途而填写虚假的贷款用途，表面进行书面审核后而发放贷款。比如，2017年、2018年，在房市高潮时代出现的“首付贷”，银行就是明知买房人的贷款是用于支付房屋的首付款，而要求买房人将贷款用途填写为其他类型的消费贷，从而发放贷款。

此种情况下，贷款人并未实施欺骗的行为，银行当然也未产生错误的认识，贷款人不构成骗取贷款罪。

（二）贷款是否担保，银行能否实现贷款回收

从上述《刑法》、《立案追诉标准》的修改可以看出，只有给银行或者其他金融机构造成直接经济损失在五十万元以上，才能构成骗取贷款罪。

最高人民检察院2020年7月22日《关于充分发挥检察职能服务保障“六稳”“六保”的意见》3.依法保护企业正常生产经营活动。二是依法慎重处理贷款类犯罪案件。在办理骗取贷款等犯罪案件时，充分考虑企业“融资难”“融资贵”的实际情况，注意从借款人采取的欺骗手段是否属于明显虚构事实或者隐瞒真相，是否与银行工作人员合谋、受其指使，是否非法影响银行放贷决策、危及信贷资金安全，是否造成重大损失等方面，合理判断其行为危害性，不苛求企业等借款人。对于借款人因生产经营需要，在贷款过程中虽有违规行为，但未造成实际损失的，一般不作为犯罪处理。对于借款人采取欺骗手段获取贷款，虽给银行造成损失，但证据不足以认定借款人有非法占有目的的，不能以贷款诈骗罪定性处理。

这里的“未造成实际损失”包括可以通过民事诉讼保障债权的情况，并不以“从银行贷款数额”或“贷款未还数额”为标准。可见，这一意见旨在从司法上限制骗取贷款罪的成立范围，以解决骗取贷款罪的立法困境。由此可见，骗取贷款罪除了要求行为人有欺骗银行的行为外，还必须有危害结果，也即给银行或者其他金融机构造成五十万元以上的直接经济损失。

在多数的贷款中，贷款都有担保、质押、保证保险等兜底，即使出现贷款人无法归还贷款的情况，银行也可以通过民事诉讼的途径实现贷款回收，银行实际并无经济损失。此种情况下，贷款人不构成骗取贷款罪。

 

四、结语

在骗取贷款案件的辩护中，要仔细分析贷款人贷款的前因后果，看是否有欺骗银行的行为，看银行是否基于错误认识而发放贷款，看银行能否通过担保、保证、保险等实现贷款回收，从而实现有效辩护。

郭晓航律师

职位：重庆金牧锦扬律师事务所刑辩中心主任、高级合伙人

学习经历：西南大学法学学士、中国人民公安大学侦查学硕士

工作经历：曾在公安机关办理、审查刑事案件、治安案件、交通案件10余年

擅长领域：刑事辩护，醉驾辩护，黄赌毒治安处罚、暂扣、吊销驾驶证交通处罚行政复议、行政诉讼

业绩：刑事案件取保、不起诉、缓刑；嫖娼、赌博、吊销驾驶证等行政处罚被撤销或降低处罚幅度

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